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      再次?官宣!4.1利率?止于2022年年?底??!過完元旦恢復到4.7-4.9上浮一下5.0時代又回來
      來源:樓市營銷  發布時間:2022.12.07

              想要享受2022年銀行低利率的客戶,要抓緊最后的4.1低利只有現在定房,年底才能來得及放款!一旦錯過這個機會銀行給你放不出款來,利率要按2023年的高利率啦!

              設商貸100萬元,30年等額本息:

              若利率4.1%,每月月供4831.98,累計還款總額是173.95萬元。

              今年年初,鄭州主流銀行的首套房貸利率5.85%,若利率5.85%,每月月供5899.41,累計還款總額約212.37萬元,累計30年可以省下38.42萬元左右,是一筆不小的數目。

              5年期以上三次下調,下調幅度明顯從今年LPR的數據來看,貸款市場報價利率曾出現三次下調:

              1月,1年期LPR與5年期以上LPR分別下調10基點、5基點;

              日前,最新一期LPR報價出爐,數據顯示1年期LPR為3.65%,5年期以上LPR為4.3%。據過往數據數據顯示,從9月份開始LPR報價已連續三個月不變,也因為這樣一個節點,出現了“房貸利率可能要回彈了”“4.1%利率止于2022”這樣的聲音。這樣的聲音靠譜嗎,我們就從多維度來分析一下。

              什么是房貸利率?

              房貸利率在購房決策中起著重要因素,房貸利率下調,意味著購房者月供金額將有所減少;房貸利率上調,意味著購房者月供金額將有所增加,對于貸款買房的購房者,還貸年限多長、房貸利率多高,一定程度上影響著購房者的購買意愿。我們可以算一筆賬,房貸利率的浮動在買房時候能省多少錢,假設商貸100萬元,30年等額本息:

              若利率4.1%,每月月供4831.98,累計還款總額是173.95萬元。

              今年年初,鄭州主流銀行的首套房貸利率5.85%,若利率5.85%,每月月供5899.41,累計還款總額約212.37萬元,累計30年可以省下38.42萬元左右,是一筆不小的數目。

              5年期以上三次下調,下調幅度明顯從今年LPR的數據來看,貸款市場報價利率曾出現三次下調:

              1月,1年期LPR與5年期以上LPR分別下調10基點、5基點;

              5月,5年期以上LPR曾單獨下調15基點,創下2019年8月LPR變革以來最大降幅;

              8月,1年期LPR下降5個基點、5年期以上LPR下降15個基點。

              可以看出,5年期以上LPR經過3次下調,總共少了35個基點。

              而且,自8月22日5年期以上貸款利率調整為4.3%以來,鄭州主流銀行貸款利率快速跟進。從此前的“首套房貸款利率執行4.25%”調整為4.1%。近幾個月以來,包括鄭州工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行、興業銀行、華夏銀行等在內的銀行,首套房商業貸款利率已執行4.1%、二套房商業貸款利率普遍執行4.9%。

              此前首套房貸款利率最低點出現在2008年底,當時首套房的貸款利率為4.158%。這意味著目前全國首套房貸利率下限比2008年更低。

              房貸利率會觸底反彈?

              那么回歸問題本身,真的會回彈嗎?我們來分析一下,首先我們來看一下決定LPR如何定價、執行的三大方面:

              第一是全國層面,這個是由中國人民銀行,銀保監會確定全國層面的貸款利率政策下限。還有地方層面、商業銀行層面,地方層面各城市政府 在全國層面的政策底線基礎上,按照“因城施策”原則確定當地商業性個人住房貸款利率下限。也就是說在全國層面的基礎上,可以調整貸款利率。而商業銀行層面,銀行綜合考慮資金成本、信用風險等因素,與借款人協商確定具體利率水平。

              總的來說,第一個層面基本上是主導性的。

              那么從國家層面上來說,房貸利率會有一個怎樣的走向呢?我們從幾個文件可以解讀一下:

              大家產生質疑的是,11月16號發布的《2022年第三季度中國貨幣政策執行報告》其中一段話:9月29日出臺的政策是針對2022年6-8月新建商品住宅銷售價格環比、同比均連續下降的城市,將首套住房商業性個人住房貸款利率下限不低于LPR減20個基點的規定階段性放寬至2022年底。這一政策針對首套住房商業性個人住房貸款,而且是階段性的,2022年底到期后原有政策將自動恢復。但這句話的意思是,現在低利率的窗口期不長了,之前那批執行低利率的城市,也就是低于4%利率的城市要注意了,2022年底結束后,這批城市的利率將會恢復原樣!但是與鄭州無瓜。而文件也提出,深化利率市場化改革,未來要繼續發揮 LPR的指導性作用。并指出:8月公開市場操作利率下行10個基點,帶動1年期和5年期以上LPR分別下行5個、15個基點;9月階段性放寬部分城市首套住房貸款利率下限,下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點。而且,11月11日人民銀行、銀保監會發布《關于做好當前金融支持房地產市場平穩健康發展工作的通知》,出臺十六條措施支持房地產市場平穩健康發展。

              其中在保持房地產融資平穩有序中提到:支持個人住房貸款合理需求。支持各地在全國政策基礎上,因城施策實施好差別化住房信貸政策,合理確定當地個人住房貸款首付比例和貸款利率政策下限,支持剛性和改善性住房需求。鼓勵金融機構結合自身經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等,在城市政策下限基礎上,合理確定個人住房貸款具體首付比例和利率水平。支持金融機構優化新市民住房金融服務,合理確定符合購房條件新市民首套住房個人住房貸款的標準,多維度科學審慎評估新市民信用水平,提升借款和還款便利度。

              可以看出,大家也不用過于焦慮,未來利率政策依然趨于穩定,金融端依然會處于放寬狀態,最大強度的支持剛性和改善性住房需求,而房貸利率也只是影響決策買房的一部分,好產品不會永遠等著大家,對于購房者來說,該出手時還是要出手。


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