想要享受2022年銀行低利率的客戶(hù)，要抓緊最后的4.1低利只有現在定房，年底才能來(lái)得及放款!一旦錯過(guò)這個(gè)機會(huì )銀行給你放不出款來(lái)，利率要按2023年的高利率啦!

        設商貸100萬(wàn)元，30年等額本息：

        若利率4.1%，每月月供4831.98，累計還款總額是173.95萬(wàn)元。

        今年年初，鄭州主流銀行的首套房貸利率5.85%，若利率5.85%，每月月供5899.41，累計還款總額約212.37萬(wàn)元，累計30年可以省下38.42萬(wàn)元左右，是一筆不小的數目。

        5年期以上三次下調，下調幅度明顯從今年LPR的數據來(lái)看，貸款市場(chǎng)報價(jià)利率曾出現三次下調：

        1月，1年期LPR與5年期以上LPR分別下調10基點(diǎn)、5基點(diǎn)；

        日前，最新一期LPR報價(jià)出爐，數據顯示1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%。據過(guò)往數據數據顯示，從9月份開(kāi)始LPR報價(jià)已連續三個(gè)月不變，也因為這樣一個(gè)節點(diǎn)，出現了“房貸利率可能要回彈了”“4.1％利率止于2022”這樣的聲音。這樣的聲音靠譜嗎，我們就從多維度來(lái)分析一下。

        什么是房貸利率？

        房貸利率在購房決策中起著(zhù)重要因素，房貸利率下調，意味著(zhù)購房者月供金額將有所減少；房貸利率上調，意味著(zhù)購房者月供金額將有所增加，對于貸款買(mǎi)房的購房者，還貸年限多長(cháng)、房貸利率多高，一定程度上影響著(zhù)購房者的購買(mǎi)意愿。我們可以算一筆賬，房貸利率的浮動(dòng)在買(mǎi)房時(shí)候能省多少錢(qián)，假設商貸100萬(wàn)元，30年等額本息：

        若利率4.1%，每月月供4831.98，累計還款總額是173.95萬(wàn)元。

        今年年初，鄭州主流銀行的首套房貸利率5.85%，若利率5.85%，每月月供5899.41，累計還款總額約212.37萬(wàn)元，累計30年可以省下38.42萬(wàn)元左右，是一筆不小的數目。

        5年期以上三次下調，下調幅度明顯從今年LPR的數據來(lái)看，貸款市場(chǎng)報價(jià)利率曾出現三次下調：

        1月，1年期LPR與5年期以上LPR分別下調10基點(diǎn)、5基點(diǎn)；

        5月，5年期以上LPR曾單獨下調15基點(diǎn)，創(chuàng )下2019年8月LPR變革以來(lái)最大降幅；

        8月，1年期LPR下降5個(gè)基點(diǎn)、5年期以上LPR下降15個(gè)基點(diǎn)。

        可以看出，5年期以上LPR經(jīng)過(guò)3次下調，總共少了35個(gè)基點(diǎn)。

        而且，自8月22日5年期以上貸款利率調整為4.3%以來(lái)，鄭州主流銀行貸款利率快速跟進(jìn)。從此前的“首套房貸款利率執行4.25%”調整為4.1%。近幾個(gè)月以來(lái)，包括鄭州工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等在內的銀行，首套房商業(yè)貸款利率已執行4.1%、二套房商業(yè)貸款利率普遍執行4.9%。

        此前首套房貸款利率最低點(diǎn)出現在2008年底，當時(shí)首套房的貸款利率為4.158%。這意味著(zhù)目前全國首套房貸利率下限比2008年更低。

        房貸利率會(huì )觸底反彈？

        那么回歸問(wèn)題本身，真的會(huì )回彈嗎？我們來(lái)分析一下，首先我們來(lái)看一下決定LPR如何定價(jià)、執行的三大方面：

        第一是全國層面，這個(gè)是由中國人民銀行，銀保監會(huì )確定全國層面的貸款利率政策下限。還有地方層面、商業(yè)銀行層面，地方層面各城市政府 在全國層面的政策底線(xiàn)基礎上，按照“因城施策”原則確定當地商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限。也就是說(shuō)在全國層面的基礎上，可以調整貸款利率。而商業(yè)銀行層面，銀行綜合考慮資金成本、信用風(fēng)險等因素，與借款人協(xié)商確定具體利率水平。

        總的來(lái)說(shuō)，第一個(gè)層面基本上是主導性的。

        那么從國家層面上來(lái)說(shuō)，房貸利率會(huì )有一個(gè)怎樣的走向呢？我們從幾個(gè)文件可以解讀一下：

        大家產(chǎn)生質(zhì)疑的是，11月16號發(fā)布的《2022年第三季度中國貨幣政策執行報告》其中一段話(huà)：9月29日出臺的政策是針對2022年6-8月新建商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格環(huán)比、同比均連續下降的城市，將首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限不低于LPR減20個(gè)基點(diǎn)的規定階段性放寬至2022年底。這一政策針對首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，而且是階段性的，2022年底到期后原有政策將自動(dòng)恢復。但這句話(huà)的意思是，現在低利率的窗口期不長(cháng)了，之前那批執行低利率的城市，也就是低于4%利率的城市要注意了，2022年底結束后，這批城市的利率將會(huì )恢復原樣！但是與鄭州無(wú)瓜。而文件也提出，深化利率市場(chǎng)化改革，未來(lái)要繼續發(fā)揮 LPR的指導性作用。并指出：8月公開(kāi)市場(chǎng)操作利率下行10個(gè)基點(diǎn)，帶動(dòng)1年期和5年期以上LPR分別下行5個(gè)、15個(gè)基點(diǎn)；9月階段性放寬部分城市首套住房貸款利率下限，下調首套個(gè)人住房公積金貸款利率0.15個(gè)百分點(diǎn)。而且，11月11日人民銀行、銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于做好當前金融支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展工作的通知》，出臺十六條措施支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展。

        其中在保持房地產(chǎn)融資平穩有序中提到：支持個(gè)人住房貸款合理需求。支持各地在全國政策基礎上，因城施策實(shí)施好差別化住房信貸政策，合理確定當地個(gè)人住房貸款首付比例和貸款利率政策下限，支持剛性和改善性住房需求。鼓勵金融機構結合自身經(jīng)營(yíng)情況、客戶(hù)風(fēng)險狀況和信貸條件等，在城市政策下限基礎上，合理確定個(gè)人住房貸款具體首付比例和利率水平。支持金融機構優(yōu)化新市民住房金融服務(wù)，合理確定符合購房條件新市民首套住房個(gè)人住房貸款的標準，多維度科學(xué)審慎評估新市民信用水平，提升借款和還款便利度。

        可以看出，大家也不用過(guò)于焦慮，未來(lái)利率政策依然趨于穩定，金融端依然會(huì )處于放寬狀態(tài)，最大強度的支持剛性和改善性住房需求，而房貸利率也只是影響決策買(mǎi)房的一部分，好產(chǎn)品不會(huì )永遠等著(zhù)大家，對于購房者來(lái)說(shuō)，該出手時(shí)還是要出手。